El sistema del
Banco Central (BCRA)
para comparar los costos y requisitos de los principales bancos.
Desde septiembre de 2004 en la página del BCRA ( www.bcra.gov.ar
) se puede acceder a los costos, tasas de interés y
condiciones de los principales productos financieros:
- Tarjetas de crédito (información para consumidores
y comercios)
- Cajas de ahorros
- Cuentas corrientes bancarias
- Transferencias electrónicas de fondos
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos personales
En su discurso de presentación, el entonces presidente
del BCRA, Alfonso Prat Gay manifestó: “Se trata
de una iniciativa cuyo objetivo es alcanzar una mayor transparencia
en la relación entre las entidades financieras y
sus clientes” También se busca “apuntalar
la recuperación de la confianza de la gente en los
bancos.”
Todos los bancos están obligados a suministrar la
información, también están obligados
los “emisores no bancarios” de tarjetas. Así
puede encontrarse desde el costo de American Express, hasta
la Actual Neuquen, también tarjetas de supermercados
y shoppings.
En su elaboración participaron, además del
Banco Central, las cuatro asociaciones de bancos y la Subsecretaría
de Defensa de la Competencia y Defensa del Consumidor.
Para acceder luego de ingresar a la página
del BCRA se hace click en “Régimen de transparencia”,
luego “consultas”, de allí se accede al
sistema donde se elige qué producto consultar, qué
información se necesita del producto y finalmente de
qué entidades. Por ejemplo si seleccionamos tarjeta
de crédito VISA, luego cargos fijos, nos encontramos
con 45 entidades que la ofrecen.
La página permite también bajar
la información en formato de Excel para aquellos interesados
en procesarla. En las preguntas frecuentes mencionan que habrá
información cualitativa, pero por ahora solamente hay
datos sobre costos, intereses y requisitos.
Los precios no incluyen ni impuestos, ni
sellados, porque además del IVA en las diferentes jurisdicciones
hay otros impuestos. De todas formas como la idea es que los
usuarios puedan comparar costos, no afecta la utilidad.
También hay que considerar que la mayoría
de las entidades ofrece sus productos en “paquetes”
que incluyen, por ejemplo, cuenta corriente, caja de ahorro
y tarjetas de crédito. El BCRA por ahora solo presenta
información de productos adicionales, dada la complejidad
que demanda comparar estos paquetes que no son exactamente
iguales de una entidad a otra.
El hecho de que no se comparen los paquetes
de productoS hace difícil que se pueda tomar la decisión
de qué banco elegir, porque la cantidad de información
es muy complicada. Lo mejor es ver cual es el producto que
más se utiliza y analizar en profundidad el costo que
se cobra por ese servicio en los distintos bancos. Otra utilidad
es para quienes operan con varios bancos, simplemente con
ingresar a la página del BCRA puede elegirse qué
operación hacer con cada entidad.
Tampoco está la información
de los productos premium, porque se apuntó a los productos
que consumen los usuarios con menos recursos porque, según
Prat Gay, es allí donde existe mayor “asimetría
de información” entre lo que saben los bancos
de sus clientes y lo que saben los clientes de los productos
y costos de los bancos. Además estos usuarios son los
que disponen de menor poder de negociación entre otros
motivos porque algunos no pueden cambiar de banco (acreditan
el sueldo en el banco que elige su empleador, están
endeudados), o porque al banco no le interesan mucho como
clientes.
No obstante esto, de cada banco se informan
400 datos: desde el costo de mantenimiento de una cuenta corriente
hasta de una chequera de 25 cheques, desde la tasa de un préstamo
personal hasta del costo de seguro de vida. Algo tan simple
como el costo de una extracción por cajero automático
implica 8 datos: si es en un cajero banco emisor, en la red
del banco, en otra red, o en el exterior, a lo que se suma
si es una operación “excedente” o libre.
Un dato curioso: en la página mencionan las extracciones
de cajero automático como “extracciones de ATM”
porque es así como los llaman en la jerga bancaria.
Régimen de transparencia.
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