Los bancos quieren prestar, pero también quieren recuperar lo prestado..

En nuestra NOTA ANTERIOR comentábamos que luego de recuperarse del corralito y con dinero disponible, los bancos empezaron nuevamente a otorgar préstamos a las empresas. Claro que, como siempre, el primer requisito para obtener un préstamo en un banco es demostrar que no se lo necesita. Esto es porque las entidades financieras tienen un temor muy profundo a no poder recuperar lo que prestaron. Dicho esto en Argentina suena raro (no hay que olvidar el corralito, los amparos, la pesificación asimétrica, etc) pero es así.

Cuando un banco piensa en otorgar un préstamo lo piensa en términos de “riesgo”, ya desde esa palabra se puede tener una idea de los criterios que se tomarán para considerar cuánto prestar.

Para los bancos es más fácil prestar a una persona física porque en caso de que no pague existe la posibilidad de embargar sueldos o bienes. Además con ver el recibo de sueldo o la declaración de ganancias (sueldo en negro y contadores amables aparte) se puede saber cuánto gana, así cuánto podría pagar por mes para, por ejemplo, un préstamo.

El primer paso para acceder a las líneas crediticias que ofrecen los bancos es presentar una carpeta con la documentación para evaluar a la empresa. Los papeles pueden dividirse en dos partes: los que dan cuenta sobre la existencia de la empresa (estatutos, poderes, cuit) y los que permiten evaluarla crediticiamente (balances, ventas, etc).

En cuanto al primer grupo casi todos los bancos piden lo mismo:

- Estatuto y modificaciones inscriptas, o contrato social.
- Acta de asamblea designando autoridades.
- Acta de directorio de distribución de cargos.
- Poderes.
- Comprobante de CUIT.
- Comprobante de SUSS.
- Declaración jurada de libre deuda SUSS.
- Formulario de inscripción al registro oficial correspondiente.
- Inscripción II. BB.

La declaración jurada de libre deuda de SUSS se presenta porque no puede accederse a la apertura de cuentas para las empresas que adeudan cargas sociales. Este es un requisito legal, nada tiene que ver con la evaluación que se haga de la empresa.

Con esta documentación en orden y el Veraz bien, puede abrirse una cuenta sin crédito en casi cualquier banco.

Si se pretende disponer de crédito los bancos piden más documentación. En general todos piden los dos últimos balances y las ventas post-balance (desde el cierre del ejercicio hasta el último mes).

También se solicita, según la entidad financiera, otra documentación respaldatoria que puede ser:
- Listado de deudas bancarias y comerciales.
- Resúmenes de cuenta de otros bancos.
- Principales proveedores y clientes.
- Declaración de bienes de socios

Salvo excepciones, los bancos no exigen un mínimo de facturación anual para acceder al crédito pero ese es uno de los elementos más importantes para evaluar crediticiamente a una empresa.

Ante nuestras consultas sobre cuánto se presta a una empresa la respuesta de todos los bancos es la misma: hay que mirar los papeles y pasarlos al departamento de créditos para que los analice.

Y este tipo de análisis tiene bastante de subjetivo, tanto en cuanto a los parámetros (que varían de una entidad a otra) como en el análisis en sí (distintos analistas de un mismo banco pueden aprobar o desaprobar una misma carpeta, especialmente si está en el “filo” de los que se busca).

Otro elemento que los bancos valoran especialmente es el tema de las fianzas o garantías que pueda presentar la empresa. En el caso de las PyMes estos avales estarán dados por el patrimonio de los socios.

En los bancos públicos este aval puede ser imprescindible para la apertura de la cuenta (especialmente en el Banco Nación y en el Ciudad). En los bancos privados existe más flexibilidad y sólo se pide si con el análisis del resto de la documentación no es suficiente. En el caso de una PyMe los avales de los socios mejoran sensiblemente la calificación que pueda ofrecerse.

La garantía puede ser tanto los bienes de los socios, como plazos fijos transferibles en caución. El primer caso implica que los dueños responden con su patrimonio por las operaciones de la empresa.

Los bancos también buscan “reciprocidad” por parte de la empresa. Es decir se le ofrece crédito a la empresa a cambio de acreditar sueldos a los empleados, efectuar las cobranzas o los pagos a proveedores.

Dónde pedir.

Si bien los bancos están con dinero para prestar el interés en hacerlo no es igual en todos. Una forma de analizar esta dimensión puede ser cómo fueron incrementándose en el último tiempo el stock de préstamos en los bancos.

Según una nota publicada en El Cronista Comercial (del 27 de mayo de 2004) que analiza ese stock desde enero de 2003 hasta marzo de 2004, solamente 6 bancos incrementaron su saldo en prestamos al sector privado. Quien más lo hizo fue el MacroBansud, seguido por el Itaú, el Nuevo Banco Industrial, el Llodys, el Banex y el Ciudad.

Separados por su origen, los bancos privados nacionales fueron los que más incrementaron su cartera de préstamos, seguidos por los públicos, en tanto que los privados extranjeros redujeron su stock.

Los bancos extranjeros no crecieron, entro otros motivos, porque están buscando mejorar su cartera.

A pesar de este crecimiento y de créditos con bajas tasas, la mayor parte de las PyMes no busca crédito en los bancos y prefiere autofinanciarse, no invertir o financiarse con sus proveedores.

No junte todos los papeles. Si está decidido o necesita apoyo crediticio en un banco no junte toda la documentación que mencionamos en esta nota. El primer paso es acercarse a una entidad y contar lo que necesita, cuánto se factura mensualmente y que garantías podrían ofrecerse. El tema de las garantías debe tratarse con precaución y no mostrar todo lo que se tiene, para disponer de elementos para negociar. Los oficiales de cuenta pueden con esa información dar una orientación para determinar si vale o no la pena continuar con la solicitud de crédito. En algunos bancos pesa más la actividad que se desarrolla que el nivel de facturación, llegándose en algunos casos a rechazar cuentas.

Ver también nuestra NOTA ANTERIOR

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